近日，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学正式发布的《2021老年健康保障需求白皮书》(以下简称《白皮书》)。从《白皮书》内容来看，我国目前存在老年群体慢病患病率上升、慢病非标体占比高、慢病保障存在空白等不容忽视的难题。而在供给端，我国老年健康险产品还存在专属产品种类少、承保人群要求高、理赔率极低等现象。

根据《白皮书》对老年医疗保险保障需求的调查结果，近期，平安健康保险精准对接养老保障需求，创新升级平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)，推动老年健康险发展从粗放式转向精细化道路。产品医疗保障升级至最高400万元，同时拓宽投保年龄至80岁，并覆盖三高等慢病人群。在药品保障方面，将多种院外特药包进主险，新特药、新疗法扩容至105种。此外，在医疗服务和费率优惠方面，平安健康保险进一步优化产品供给，为老龄用户提供专属、一站式专业服务。

直面老年人癌症保障痛点：高龄专属保障缺失、有效供给不足

21世纪后，世界“变老”的速度正在明显加快，数据显示，1960年，全世界65岁及以上人口占总人口比重为4.87%。到2000年，这一比例数字上升为6.89%，增长1.92个百分点，2020年世界人口老年比已达9.5%。在我国，根据今年第七次人口普查数据结果，60岁及以上人口的比重，较2010年上升 5.44 个百分点至 11.97%，人口老龄化程度进一步加深。

老龄化提速给国家和家庭带来一系列问题：传统养老模式正在受到冲击，而老年人的医疗保障问题日益突出，失能人口增加、抚养比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成为难以避开的现实困境。

这给我国养老保障体系形成巨大考验，其中，作为第三支柱的商业保险，在我国还存在产品种类少，特别是针对老年人疾病特征的险种屈指可数的问题。《白皮书》显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。

从行业表现来看，目前防癌保险的普遍开发有效填补了市场上老年人恶性肿瘤保障的缺失，但针对60岁以上老年消费者设计的商业健康险产品极少，通常是以简单在普通产品的基础上进行技术处理为主，如放宽投保年龄或条件，导致专属性不强，有效供给不足。

基于此，《白皮书》从年龄、职业、教育程度、身体状况等六个维度，对老年医疗保障需求进行调研，发现目前需求缺口主要集中于住院医疗费用保障方面，其次为门急诊医疗费用保障，住院护理费用保障和手术医疗费用保障紧随其后，末位需求是药品保障和中医理疗保障。

这对行业主体机构提出要求：我国老年健康险发展需要从粗放式转向精细化道路，创新商业老年健康保险产品刻不容缓。

2021年10月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，明确提出，要主动承担社会责任， 提供适当、有效的普惠保险产品。要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。对于老年健康保险产品，相对于传统保险还需不断创新和突破。

创新纳入105种新特药与CAR-T治疗，平安健康保险扩大老龄用户保险选择空间

为应对我国老龄人口，尤其是70岁以上高龄老年人的医疗保障需求缺口，推进老年专属健康保险的精细化发展，平安健康保险对平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)进行迭代升级，从保障责任、保额、医疗健康服务等多方面优化升级，为更多老龄用户扩大保险选择空间。

据了解，迭代之后的平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)保额全面升级，赔付限额最高达到400万元，对于符合承保条件的用户，全面覆盖恶性肿瘤、原位癌，癌症保障范围广。从诊疗流程视角来看，覆盖癌症治疗前中后，包括确诊费用、治疗费用在内均可赔付。

关键词： 平安健康保险 专属健康保险 平安e生保 抗癌医疗