你的家庭需要什么样的保险

随着人们保险意识的不断加强，越来越多的人为自己和家人购买保险。但许多人对自己的真正需求并不清楚，往往买了不适合自己的产品，不仅给经济上造成了损失，也没有满足自己的保障需求。
其实，在人的一生中的不同时期需要不同的保险 ，在安全需求没有得到满足之前，人们唯一关心的就是这种需求。对许多普通人而言，安全需求表现为安全而稳定，有医疗保险、失业保险和退休福利等。从单身贵族到二人世界，从养育小孩到面临养老和遗产的问题，这是一个都市人所必需经历的人生历程。在人生的不同阶段，我们会面临不同的财务需要和人生风险。如果你没有一张保单，家庭没有保障，未来生活没有依靠，当有朝一日你身陷绝境叫天不应叫地不灵之时，你才会后悔莫及无力自救。 在人生历程中，有6张最基本保单不可或缺。希望以下内容能在您选择保险过程中有所帮助。


一、意外险保单
生活在当今社会，风险无时不在，意外和疾病是不以人的意志为转移的，发不发生？何时发生？没有人能知道，因此我们只有未雨绸缪，提前作好准备，才能坦然的应对风险。意外保险，就如同“四两拨千斤”，以较小的投入，获取高额的保障，同时也体现了人与人之间的一种关爱。保险就是“人人为我，我为人人”。每个人都有责任，这种责任就体现在对家人的关心。“空中飞人”越来越多，城市的车辆也越来越多，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
　　意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

　二、大病医疗保单

城市里的生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，都市人的工作越来越忙，越来越没有时间去健身。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越年轻化，这个问题谁也无法否认。
你知道吗？据《中国统计年鉴1998年》提供的数字来看,人一生中罹患重疾的机会高达72.8%!现在大病日益普遍化、年轻化，30~40岁患大病的人随处可见。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，但是社保是“广覆盖、低保障”的国家强制保险，不论是门诊费用还是住院费用，都是下有起付线，上有封顶线，还要按照一定比例报销。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场大病至少花费10万元，其中有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说， 一场疾病，一生积蓄，任何一个家庭都无法以个人能力来承受。
将一部分钱存入大病保险，如果得了大病就可以获得赔付，不得病最终也能还本付息。真正做到“没事当存钱，有事救命钱”！大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术怎么办？要想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，附加险可以赔偿住院费用、手术费用，意外造成的医疗费用，以及根据住院天数适当进行收入中断的补贴。
但是现在根据保监会的规定，这种可以返还的重大疾病保险即将在年底停售，聪明的你要及时抓紧机会哦！

三、养老保险
当你退休以后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。
没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养儿防老？当未来出现两个孩子负担4个甚至8个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
　　在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，交满15年，可以在退休后领取。但是领取的养老金金额相当于当时社会平均工资的30%！这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪，就更不要提生活品质了。
　　从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑自己的养老计划了。养老资金首先要保证安全和稳定，仅靠投资股票房产，风险难以预测，而且现金流极不稳定。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
　　一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。

四、为财富提供保障的人寿保单

　　贷款买房、买车屡见不鲜，我们不再拒绝花明天的钱来消费。都市里的“负翁”“负婆”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
　　没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还贷款。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障，减轻压力，让自己没有后顾之忧。
　　
五、子女的教育及意外保单
　　结婚后，昔日的单身贵族逐渐升格为人父、人母，开始面临对家庭的责任，子女的教育问题更是提上了主要日程。
　　中国的父母尤其重视孩子的教育问题，都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
　　儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，保费低廉，类似于成人的意外伤害保险。

六、避税保单
　　
随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当提前做好准备。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
台湾巨富蔡万霖身后只交了6亿新台币的遗产税，节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。
　　大陆尚无遗产税，但未雨绸缪的人大有人在。有些富人通过买保险指定受益人，提前安排财产继承事宜。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资人寿保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，继承遗产之前，继承人必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
李嘉诚说过：别人都说我很富有,拥有很多的财富, 其实真正属于我的个人的财富, 是给自己和亲人买了充足的人寿保险!