当一个人已经“富”到不需要用保险来解决看病、养老问题的时候，他（她）是否还需要保险？区别于普通收入的家庭，高端人群应该如何利用保险为家庭保驾护航？近日，记者采访了我省保险界一位高级保险代理人刘宝辉，请他讲述了高端人群的保险之道。

　　富人现有财富需要保护

　　“保险是健康的保障，生命的保障和财产的保障，一般老百姓都需要保险作为健康保障，例如罹患重大疾病时可得到赔付，而不至于家庭因为一个家庭成员的大病而陷入危机。而对于高端人群来说，他们更需要的则是保险作为生命的保障和财产的保障，他们需要利用保险来进行财富安排。”刘宝辉解释说，高端人士事业成功、赚钱能力强，从这个意义上讲他们的生命价值比普通人更高，他们一旦遭遇意外或重大疾病，对其所在的家庭、企业和社会产生的影响都更大，而他们如果投保足够金额的人寿保险，就可以通过高额的寿险赔付，在一定程度上体现他们的生命价值。

　　此外，高端人士还可以通过投保寿险对家庭资产进行保全，比如一位老板因故去世时，给家人留下了价值100万的遗产，同时欠下了100万的债务，他的家人就不得不将100万的遗产来抵债，而如果他生前购买了保额100万的寿险，按照法律规定，寿险保单是不能冻结、不可抵债的，他的家人仍可以领取到100万的赔付金，从而保证衣食无忧。

　　20％的收入分配给保险

　　刘宝辉说，他经常会向客户讲述一个理财通则，就是将家庭收入按照4：3：2：1的比例分别用于投资、消费、保险和存款，投资是为了博取收益，消费是为了维持生活品质，存款是为了日常方便和应急，保险则是为了防范未来不可预知的风险以及对财富进行安排。对于高端客户来说，这个比例未必适合———比如有钱人消费占收入的比例肯定不会像普通工薪阶层那么高———但仍然可以参考这几大项目对家庭收入进行相应比例的配置。

　　那么高端人群该选择什么类型的保险？刘宝辉介绍说，主要是健康险、人寿保险、养老险和消费型险种。比如他为一个客户设计一份总保额100万元的保险方案，其中健康险保额设为20万，主要购买重大疾病险，人寿保险的保额设为40万，主要购买定期寿险或终身寿险，养老险保额设为30万，消费型险种的保额设为10万，主要购买普通医疗险和意外险。

　　刘宝辉感慨地说道，高端人群绝不是不需要保险，而是很多人没有认识到保险的作用，他说曾有一位民营企业老板，在经过与他几次关于保险的交流后，整整过了两年终于决定购买保险，“现在他一年光交保费就是40万元，我为他设计了一个全面的险种组合，其中一个险种是等他70岁时一次性领取600万元，因为他说想等他70岁时拿出600万建一所希望小学。”最后刘宝辉说道，可见高端人群对保险的需求点除了保全资产、体现身价、关爱家人等以外，还有做社会公益的需求，而通过保险规划，也能帮他们满足这些愿望。